Статистика ВК сообщества "КРЕДИТНЫЕ | ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ| МИКРОЗАЙМЫ"

Как выбрать кредитную карту?
Кредитная карта - это ни в коем случае не показатель бедности отдельного гражданина. Напротив, факт наличия в кошельке такого инструмента сегодня косвенно намекает о его приличной платежеспособности и финансовой подкованности. Так как, говорите, выбрать хорошую кредитку?

Лимит по кредитной карте
Одним из самых важных критериев для выбора подходящей кредитной карты считается максимальный размер финансирования. Брать кредитку для того, чтобы иметь на счете пару-тройку тысяч «целковых», действительно глупо. Уж если и заморачиваться над ее оформлением, то только ради получения приличного запаса средств, который будет готов удовлетворить и нынешние потребности, и те, что могут возникнуть в краткосрочной перспективе.

Без документов надеяться на хороший лимит бесполезно. Паспорт и второе похожее удостоверение личности (наподобие водительских прав или страхового свидетельства) делу не помогут. Придется позаботиться о расширении документальной подборки минимум до 4-5 составляющих. Причем в числе последних почти наверняка должны будут присутствовать и ненавистная многим 2-НДФЛ справка, и ксерокопия трудовой книжки.

С хорошим же набором документальных подтверждений бояться на самом деле нечего. С ним можно спокойно замахнуться даже на привилегированный продукт по типу карты категории Platinum или Gold. Чуть более дорогие в обслуживании, они вместе с тем открывают перед заемщиками доступ к большим деньгам. Например, в «Банке Москвы» кредитный лимит по так называемой классике сегодня не превышает 350 тысяч рублей. Золотые же карты, выдаваемые организацией в рамках тарифа «Низкий процент», обещают держателям уже до 750 тысяч.

Грейс-период кредитной карты
Тем людям, кто рассчитывает брать кредиты на карту частенько, но не так, чтобы надолго, имеет смысл научиться правильному маневрированию грейсом. Именно эта опция позволяет карточным заемщикам вообще не задумываться о выплате процентов, потому как в течение всего срока ее действия банк позволяет пользоваться своими деньгами бесплатно.

Обычно грейс, или так называемый беспроцентный период кредитования, длится не более 50-55 дней. Хотя встречаются и такие финансовые учреждения, которые этот срок продлевают до 100 и даже до 200 суток. «Альфа-Банк» - яркий тому пример. Его классические карты со 100-дневным грейсом заметно выделяются на рынке. Но, во-первых, они изначально обходятся чуть дороже, во-вторых, предполагают финансирование на сумму, не превышающую 150 тысяч рублей, и, в-третьих, имеют крайне неудобные ограничения по снятию наличных. Получается, что на один плюс приходится сразу три минуса. И вот продукт уже не кажется таким интересным. Или не для всех?

Процентная ставка по кредитной карте
Льготный период - это, конечно, хорошо. Но каждый раз возвращать деньги банку в течение 1,5 месяцев будет все-таки сложно. Придется платить проценты?

Разумеется. И об этом тоже стоит подумать заранее. Выбирать кредитку, ориентируясь только на грейс или лимит финансирования, весьма рискованно. Одна просрочка - и высокая ставка сделает выгодный продукт нереально убыточным. Как этого избежать?

Например, можно изначально найти карту с комфортной ставкой - не более 28-30% годовых, а то и заметно ниже. Где? Как вариант, в Сбербанке России. Здесь кредитки уже давно выдаются под один из самых низких на рынке процентов. Кризисный 2015-й исключением не стал. От 25,9% годовой переплаты - по нынешним меркам предложение действительно отличное.

Удобной альтернативой потребительского кредитования считается кредитная карта. Она представляет собой пластиковую карточку, на счет которой начисляется сумма одобренного для клиента займа. Такая разновидность кредитования очень удобна и пользуется большим спросом во всем мире. Карта имеет лимит, который является индивидуальным для каждого клиента банка и определяется уровнем его доходов и кредитной историей. Бывают случаи, когда человек, впервые оформивший кредитку, не совсем понимает как пользоваться кредитной картой. Тем более, что существует множество нюансов, о которых лучше знать заранее.

Как правильно пользоваться кредитной картой?

Граждане нашей страны активно используют кредитки на протяжении семи-восьми последних лет. За этот временной промежуток некоторые стали активно пользоваться ими и являются владельцами не одной кредитной карты, другие же только оформляют свою первую карточку. Кредитки с годами становятся все более востребованными. Это и не удивительно, ведь благодаря им можно оплачивать все, что угодно. Не нужно постоянно обращаться в финансовую организацию за новым кредитом, лимит карты возобновляем.

По сути, кредитная карта - это особый тип кредитования, поэтому все потраченные денежные средства придется вернуть банку в полном объеме. После того как карта прошла активацию, ее хозяин может в любое время занять деньги у финансовой организации. Банк открывает для человека кредитную линию, которой заемщик может пользоваться до достижения установленного лимита. Чтобы кредитка постоянно была активна, стоит своевременно возвращать некоторую сумму банку.



Льготный период

Как пользоваться кредитной картой в основной период знают многие, но для льготного периода некоторые правила обычного пользования не распространяются. Не для всех карт предусмотрен льготный период. Это определенный временной промежуток, в течении которого проценты начисляться не будут. Стоит обратить внимание, что это условие относится только к безналичным расчетам.

Владелец карты обязан внести всю сумму долга до окончания действия льготного периода. Частичное погашение в этот промежуток не предусмотрено. Если сумма долга не будет внесена своевременно и полностью, то заемщику придется оплатить все потраченные с нее деньги плюс проценты по договору. А беспроцентный период превращается в обычный.

Расчет льготного периода для разных банков может осуществляться по разным методикам. Более подробную информацию необходимо уточнять у сотрудников кредитной организации.

Варианты погашения долга и дополнительные расходы

Каждый месяц финансовая организация напоминает о том, что необходимо погасить задолженность по кредитке. Банк почтой присылает выписку. Она содержит данные о минимальной сумме платежа и о крайнем сроке его погашения.

Существует вариант частичного погашения. Для этого придется вносить каждый месяц минимальную сумму, установленную банком. Если человек предпочитает именно такой тип, то для возобновления работы карты достаточно внести 5-10% от общей суммы долга (процент и условия устанавливает каждый банк для себя индивидуально). Начисление процентов происходит с момента возникновения долга и до внесения на счет полной суммы задолженности.

Заплатить деньги для покрытия долга по кредитке можно через кассу банка или банкомат. Комиссия за эту процедуру может не взиматься, если оплата будет происходить через банк, выпустивший кредитную карту, или его устройства.

Стоит знать, что за ведение и обслуживание счета берется комиссия. Обычно она списывается с карты автоматически один раз в год. Для различных банковских кредиток эта сумма может отличаться. Помимо нее финансовая организация имеет право брать и другие специфические комиссии. Обо всех них стоит узнавать еще на этапе оформления кредитной карты. Перед активацией важно знать как пользоваться кредитной картой. Это поможет уберечь кошелек заемщика от дополнительных затрат.

С 1 мая этого года MasterCard изменит правила взимания межбанковской комиссии. Речь идет о дополнительном проценте за оплату по кредитным картам в рамках рассрочки. Об этом стало известно благодаря заявлению от официальных представителей компании.

Планируется уменьшить интерчейндж до 0,1% при среднем значении не менее 1,6% и не более 3%. Также эксперты сообщают, что в случае, если рассрочка по карте будет превышать два месяца, то комиссия увеличится на один процент. Это не одноразовое изменение. Цифра будет пропорционально расти по отношению к увеличению срока рассрочки.

В случае, если пользователь будет переводить средства без использования кредитного лимита, то ставка автоматически уменьшится и будет составлять примерно 0,05%, но возможен и 1%, зависимо от индивидуальных условий.

Почему банки отказывают в кредите и что делать?

Каждый российский банк использует собственные скоринговые модели. То есть оценивает своих заемщиков по индивидуально разработанным алгоритмам. Это провоцирует сложность в определении возможных оснований негативных решений по заявке для каждого отдельного человека. Ведь даже в трех разных коммерческих структурах поводом для отклонения обращения клиента может быть три отличающихся фактора. Определить точное основание можно только одним путем – проверить кредитную историю. Хотя, все же есть наиболее популярные причины, и их стоит рассматривать не только в контексте того, почему банки отказывают в кредите, но и как решить ту или иную проблему.

Популярные причины отказа

Всего выделяется три самых распространенных основания, почему банки выносят негативные решения по заявкам потенциальных заемщиков:

основные требования;
платежеспособность;
кредитная история.


Важно понимать, что в отчете из бюро кредитных историй указывается один из фактов отказа. Хотя, заемщика может касаться сразу два и более. Поэтому стоит проанализировать предоставляемую информацию не только по одному пункту, который фактически является причиной, но и по другим.

Основные требования банков

Как бы это не казалось странно, но достаточно большое количество негативных решений выносится из-за несоответствия основным требованиям программы кредитования. Естественно, если речь идет об онлайн-заявках на кредит. В случае с обращением в офис сотрудник сразу оценит ситуацию и откажет в дальнейшем заполнении заявки. Чтобы исключить данный нюанс стоит выбирать предложение не только по соответствию суммы финансирования и срока действия договора. Важно уточнять еще как минимум 6 параметров.

Допустимый возраст заемщика. Понятно, что несовершеннолетним деньги в долг не предоставит ни один банк. Часто устанавливается ограничение – с 21 года. Хотя, и это не является пределом в минимальном возрасте клиента. Могут заключаться договора только с 23-26 лет. Что касается максимального возраста, то здесь стоит уточнять не только допустимый для подписания соглашения. Также важен момент его окончания. Например, некоторые банки не позволяют оформлять кредит, если на момент полной выплаты займа клиенту будет более 70 лет.

Регистрация и проживание. Зачастую достаточно быть прописанным в населенном пункте, где есть офис выбранного кредитора. Хотя, могут применяться и совершенно другие разнообразные вариации этого требования. Источник дохода. Особенно часто с данным пунктом сталкиваются граждане, являющиеся безработными пенсионерами. С одной стороны, у них достаточный доход. С другой – они могут не соответствовать требованию об обязательном трудоустройстве. Здесь же стоит отметить ограничения, которые могут применяться к работающим россиянам у индивидуальных предпринимателей, а не на крупные фирмы.

Стаж. Он может касаться не только на последнем месте работы, но и общего, например, за последние 5 лет. Поэтому стоит оценить соответствие по обоим этим параметрам.

Размер заработка. Он указывается в банках не всегда. Если же требование описано, то стоит внимательно изучить его параметры – объем дохода в месяц оценивается до налогообложения или после.

Соответствие определенной клиентской категории. Некоторые программы займов могут разрабатываться для четко определенной целевой аудитории. Например, кредиты пенсионерам, работникам бюджетной сферы, силовых структур, держателям зарплатных карт и т.д. Несоответствие этому пункту автоматически влечет отказ.

Варианты решения сложности

Если отказ был спровоцирован по одному из вышеуказанных пунктов, то фактически единственный способ решить проблему – выбирать другую кредитную организацию. Проблем с этим возникнуть не должно. Их в России масса. Вплоть до тех, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам, трудоустроенным неофициально лицам, а также гражданам до 80-85 лет.

Платежеспособность

В классическом понимании – это соотношение предполагаемых расходов на обслуживание долга к получаемому доходу. Стоит отметить, что расходы учитывают все кредиты. То есть не только оформляемый, но и действующие. Стандартная пропорция составляет 35-50%. В то же время она может значительно корректироваться из-за дополнительных факторов, требующих затраты от клиента. К таковым может относиться фактически все.

Иждивенцы и их количество. На жизнеобеспечение одного несовершеннолетнего ребенка необходимо больше средств, чем, например, на троих. Соответственно, в таком варианте банк будет требовать большего уровня дохода.

Транспортное средство. Если оно дорогостоящее, то требует значительных расходов на обслуживание. В частности, оплату налога, дорогостоящие запчасти и т.д.

Месторасположение рабочего места. Если оно находится достаточно далеко от места жительства, то и траты на дорогу будут более значительными.

Хобби и увлечения. Многие из них могут требовать достаточно больших расходов. Например, если говорить о нумизматах, филателистах и т.д.

Вышеуказанные варианты являются лишь частью продолжительного списка. Они отмечены для того, чтобы было понимание, что кредитор оценивает огромное количество информации о клиенте, которая так или иначе влияет на основной параметр – платежеспособность.

Варианты решения сложности

Если был вынесен отказ по данному пункту, то решение в большинстве случаев одно – запрос займа на более длительный срок. Таким образом уменьшается предполагаемый ежемесячный платеж. Соответственно, требования к платежеспособности смягчаются. Еще одним выходом, который можно отнести к непопулярным, является подача заявки на меньшую сумму. Подобный подход, естественно, будет актуален только в случае, когда изначально подавалась заявка на более значимый объем долга, чем требуется по факту.

Кредитная история

Самое популярное основание для негативного решения по заявке. Многие в более молодом возрасте не задумываются о необходимости содержания данных в профильных бюро в идеальном состоянии. Сталкиваясь с реальными проблемами, когда действительно необходимы деньги в долг.

Здесь стоит отметить важный нюанс – понятия плохая кредитная история не существует. Каждый банк оценивает ее по собственным стандартам. Единственная запись, которая точно будет идентично воспринята всеми кредиторам – просрочка более 90 суток. В таком случае практически со 100% вероятностью будут выносится отказы по заявкам.

Варианты решения сложности

Здесь можно отметить два пути решения проблемы. Первый – используя брешь в системе. Стоит понимать – банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним профильным бюро. Их же в России более десятка. Единичные коммерческие структуры заключают соглашения с тремя-четырьмя. Со всеми не обменивается информацией ни один банк. Соответственно, подавая последовательно заявки разным кредиторам есть вероятность, что один из них не получи данные о ранее допускаемых просрочках. То есть попросту не сможет отказать из-за негативной кредитной истории, так как не будет осведомлен о ней.

Второй – исправление рейтинга заемщика. Это возможно с помощью профильных услуг. Предоставляются они банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Если цель – получить именно кредит, то все же стоит обращаться в первый тип коммерческих структур. Частые займы в МФО банками воспринимаются не в качестве самом позитивного момента. Правда, стоит учитывать два нюанса. Во-первых, профильные услуги кредитных организаций предусматривают продолжительное время реабилитации. Зачастую полтора-три года. Во-вторых, даже после успешного использования улучшения кредитной истории никто не гарантирует выдачу кредита. Тем более в другом банке, а не в том, где была проведена рассматриваемая процедура.

Итог

Причины отказа в банках на выдачу кредита самые разнообразные. Даже при рассмотрении трех наиболее популярных оснований видно, что в каждом из них моно выделять еще несколько профильных подкатегорий. Хотя, располагая всей этой информацией появляется возможность увеличить шансы на положительное решение по заявке на кредит. Если же все же был получен отказ, то варианты его решения есть практически всегда. Главное – детально оценить ситуацию, проанализировать все нюансы и вновь обратиться в банк для получения кредита. Единственное, что стоит учитывать – желательно подавать заявку в новую коммерческую структуру. Либо в ту же, но спустя 2-3 месяца.

Как поступить, когда вы не получили денег из банкомата, но списание с карты произошло?
Люди часто выражают своё недовольство техническими сбоями в работе банкоматных устройств. Более того, неполадки в их работе могут нанести сильный удар по кошелькам пользователей. Что необходимо предпринять, если вы не получили в банкомате нужную вам денежную сумму, но деньги были списаны со счета карты?

Если обстоятельства будут складываться благоприятно, гражданин, не дождавшийся денег из банкомата, сделает вызов специалиста на место происшествия, обратится в банк с претензией. Финансовая организация, со своей стороны, произведет перерасчет наличных денег в банкомате, чтобы убедиться в том, что там есть лишние деньги, а недостача будет перечислена на счет пострадавшего владельца карты. Но этот расклад – идеален и крайне редок.

В действительности же можно столкнуться и с более сложнымиБанкомат моментами. К примеру, случается так, что владелец карты, не дожидается ни денег, ни четких рекомендаций от представителей службы поддержки, покидает помещение, в котором установлен банкомат, а он, спустя какое-то время ни с того, ни с сего вдруг начинает выдавать денежные купюры. Если их получит другой пользователь, то на возврат своих денег можно не надеяться, он будет весьма осложнен. Если следовать логике банка, он деньги выдан, а если собственник не смог дождаться выдачи, то в банк в этом не виноват.

Во избежание денежных потерь, специалисты рекомендуют, не отходя от банкомата, заняться следующими процедурами. Сначала нужно позвонить на горячую линию банка по номеру, указанному на обороте любой пластиковой карты. Потом - объяснить сотрудникам банка сложившееся положение, спросить, что делать дальше и постараться вызвать специалиста техслужбы.

Вместе с тем, нужно сделать снимок экрана банкомата, номера устройства, адреса расположения банкомата и сохранить все чеки, которые выдал банкомат. Также неплохо записать номера телефонов тех, кто стал невольным свидетелем этого инцидента.

Если при проведении всех этих мероприятий вам не удалось получить свои деньги, нужно составить претензию и направить её в банк. В претензии обычно подробно излагается ситуация, требование сверки данных инкассации с чековой лентой банкомата и возврата денежных средств. Кроме этого, указывается время звонка в колл-центр, когда вы пытались получить обратно принадлежащие вам деньги

Если банк по каким-то причинам не торопится рассмотреть вашу претензию или решил оставить её без внимания, гражданин может подать в суд соответствующий иск, приложив к нему копии претензии.

Главной угрозой для российской банковской системой в свете военного конфликта в Украине было отключение российских банков от системы переводов SWIFT. Изначально об этом шла речь еще в 2014 году, но тогда подобные серьезные меры было решено не вводить. Однако новый виток конфликта привел к тому, что в Европе не осталось ни одной страны, которая выступала бы против отключения.

Вчера днем РБК со ссылкой на Bloomberg писал, что Евросоюз планирует отключить от SWIFT семь российских банков, сегодня эта информация окончательно подтвердилась. Согласно публикации в официальном журнале Евросоюза, из системы обмена финансовыми сообщениями исключаются 7 банков:

ВТБ – второй по величине банк в России, контролируется государством и предлагает клиентам широкий перечень услуг. По сути, это банк, с которым так или иначе связано большинство россиян – они либо пользуются выпущенными им картами, либо имеют кредит или вклад в ВТБ, или хотя бы рассчитываются картой через терминал, принадлежащий ВТБ. Всего у банка – около 14 миллионов клиентов-физлиц;
Промсвязьбанк – до 2017 года один из крупнейших частных банков, который из-за финансовых проблем был национализирован под контролем Фонда консолидации банковского сектора (принадлежит Центробанку). Сейчас банк находится полностью в собственности государства, и выбран в качестве опорного банка оборонно-промышленного комплекса. Среди частных клиентов банк работает с бюджетниками и сотрудниками сферы ОПК, но также предлагает широкий перечень услуг и для всех остальных граждан;
Совкомбанк – зарегистрированный в Костроме, банк присоединил к себе несколько других банков, а его основной продукт – карта рассрочки «Халва». Банк уже относится к числу крупнейших в России, и предлагает широкий спектр услуг для физических лиц, включая потребительские и ипотечные кредиты, вклады и автокредиты;
банк «Открытие» – также ранее частный банк, который был национализирован в 2017 году через ФКБС, и к которому был присоединен другой крупный частный Бинбанк. Банк обслуживает около 3 миллионов клиентов-физлиц;
банк «Россия» – работает преимущественно с корпоративными клиентами, под санкциями еще с 2014 года (за то, что начал работать на территории Крымского полуострова);
Новикомбанк – принадлежит государственной корпорации Ростех, обслуживает в основном корпоративных клиентов, но предлагает услуги и для физлиц;
ВЭБ.РФ – бывший Внешэкономбанк, государственный институт развития, который специализируется на проектном финансировании и инвестировании в бизнес-проекты. С физлицами деятельность не ведет, поэтому считать его классическим универсальным банком не стоит.
Как видно, от SWIFT не был отключен крупнейший российский банк – Сбербанк. Вероятно, это исключение было сделано для того, чтобы зарубежные страны пока могли рассчитываться с Россией за поставку энергоносителей (о чем сообщалось и ранее).

Система SWIFT – это не система переводов, она нужна для обмена финансовыми сообщениями. То есть, система лишь обеспечивает защищенный обмен сообщениями о финансовых транзакциях клиентов банков по всему миру. Это помогает организовывать клиринг операций (взаиморасчеты), а сами финансовые потоки организованы привычными способами. Для отправки перевода через SWIFT нужно знать страну назначения, код банка и номер счета клиента в этом банке.

В случае отключения от SWIFT банк фактически не сможет проводить переводы через этот канал – он используется для расчетов на крупные суммы между корпоративными клиентами. То есть, большинство клиентов-физлиц этого не почувствуют напрямую. Впрочем, из-за невозможности провести расчеты через SWIFT банк может перестать оказывать другие услуги – например, оплату в зарубежных интернет-магазинах. Однако все эти 7 банков и без того попали под санкции, а потому клиентам такие операции все равно недоступны.

Полноценной альтернативы SWIFT нет – запущенная в России Система передачи финансовых сообщений (СПФС) работает внутри страны, а также лишь с некоторыми банками в странах СНГ. Однако при желании можно будет наладить передачу сообщений через СПФС в банк, не попавший под санкции, а из него – в банк назначения.

В крайнем случае альтернативой станет передача сообщений через Telex, или буквально в бумажном виде (через обмен бумажными платежными поручениями). А вот возможность ввозить в Россию банкноты в евро уже сегодня была запрещена на уровне Совета ЕС.